בעלי חוב רבים שלא יכולים לעמוד עוד בהחזר החוב לנושים שלהם חושבים שהפתרון היחיד שעומד בפניהם הוא פשיטת רגל. למעשה זה הפתרון הקיצוני יותר. לפניו ניתן לנסות ולהגיע להליך הסדרי חוב עם עורך דין שיתנהל מול הנושים ועם פחות התערבות של בית המשפט. על כך במאמר הבא.
המחשבה הראשונה בראשו של כל מי שנקלע לחובות כבדים לאורך זמן וכבר איננו יכול לעמוד בהם הוא פניה להליך פשיטת רגל. מדובר על תהליך קשה וארוך עם הגבלות רבות וכתם של פושט רגל. אז כדאי לרענן את המחשבה ולהבין שיש אפשרויות נוספות כאשר הסדרי חוב זו אפשרות שרבים בוחרים בה בשנים האחרונות. לשם כך חובה לקבל יעוץ משפטי מעורך דין פשיטת רגל והסדרי חוב לפני שמקבלים החלטה בעניין.
מהו הליך הסדר חוב?
הליך הסדרת חובות הוא הליך הרבה יותר מהיר ויעיל ביחס לפשיטת רגל. זהו הליך שאיננו מצריך פניה לבית המשפט או הוצאה לפועל ומתנהל באמצעות עורך דין הסדרי חוב של החייב והנושים שלו (בנקים, חברות ביטוח, אשראי, ספקים וכדומה).
במסגרת הסדרי חוב פונים לכל הנושים במטרה שיעצרו את כל הפעולות המשפטיות כנגד החייב (הוצאה לפועל, עיקולים וכו'). ההצעה עבור הנושים היא הפחתת החוב, פריסה שלו לתשלומים או דחייה של החזר החוב.
ההתנהלות בדרך של משא ומתן מייצרת אווירה אחרת בין החייב לנושים שלו, חוסכת המון זמן יקר וכספים שיושקעו בתהליך עצמו ומאפשרת הגעה לתוצאה אפקטיבית יותר עבור כל הנוגעים בדבר.
בכל הסדר חוב שכזה יש שלושה פרמטרים עיקריים:
- הפחתת החוב הכולל לסכום שישתלם לנושה וגם יאפשר לחייב לעמוד בו.
לדוגמא: חוב של 100000 שח יופחת לחוב של 35000 שח בלבד. - פריסה לתשלומים במסגרת שתאפשר לחייב לעמוד בתשלומים ולהמשיך להתנהל בכבוד
לדוגמא: אותו חוב ייפרס ל 35 תשלומים של 1000 שח בלבד. - דחיית מועד החזר החוב כך שלא יתחיל מידית אלא בעוד מספר חודשים
לדוגמא: התשלום הראשון יחל בעוד 3 חודשים ולא מידית ממחר בבוקר.
חשוב לציין שגם אם תחילה ניראה שהנושים מתבקשים לוותר על הרבה דברים כולל חלק ניכר מהחוב עצמו, הרי שמדובר על הליך משתלם במרבית המקרים לכל בצדדים, כולל הנושים. הם חוסכים צורך בשכירת עורכי דין לפשיטת רגל לאורך זמן, פתיחת תיקי הוצאה לפועל, דיונים בבית משפט, המתנה לאורך שנים לתשלום החוב על פי החלטת בית המשפט וכן הלאה. כל אלו הם זמן יקר וכסף רב.
לסיכום, השורה התחתונה היא שאמנם פשיטת רגל היא ההליך המוכר ובפיקוח בית המשפט אך יש אופציות אחרות וללא ספק הסדרי חוב בין חייב לנושים הוא פתרון מצוין במקרים רבים. חובה לקבל יעוץ וליווי משפטי לאורך כל הדרך ולא לפעול עצמאית ולעשות טעויות שעלולות לעלות ביוקר.
המאמר נכתב בשיתוף עם עו"ד עופר פרץ, עורך דין לענייני פשיטת רגל בחיפה, אשר מתמחה בביצוע הסדרי חוב מקלים מול נושים (בנקים, חברות אשראי, ספקים וכדומה). עו"ד עופר פרץ, מלווה את החייב בכל שלבי ההליך עד לקבלת הפטר חובות מלא.