האם הפנסיה שלכם תספיק לכם?

הדילמה הגדולה של העובד הישראלי בשנת 2026 היא לא רק איך לסגור את החודש, אלא איך לסגור את העשורים שאחרי הפרישה.

לפי דודי לוי מבעלי המרכז לתכנון פרישה בצפון, בעולם שבו תוחלת החיים מטפסת בעקביות – כ-80.1 שנים לגברים ו-84.1 לנשים בממוצע  – תקופת הפרישה הפכה מפרק קצר לחלק משמעותי וממושך מהחיים, לעיתים 20 שנה ואף יותר. יצאנו לבדוק ביחד עם דודי לוי, איך ניתן לשמר את רמת החיים הנוכחית שהורגלו אליה גם במהלך גיל הפרישה.

המציאות במספרים: נפילה חופשית ברמת החיים

לפי דודי לוי, על מנת להבין את גודל האירוע, חייבים להסתכל על המספרים המוחלטים.

תא משפחתי ממוצע בעשירון השביעי, שהתרגל להכנסה של כ-15,800 ש"ח בחודש, יתעורר ביום שאחרי הפרישה לקצבה של כ-9,000 ש"ח בלבד – המשמעות היא צניחה של כ-57% בהכנסה הפנויה. המשמעות היא פשוטה, משק בית שלא נערך מראש על ביצוע של תכנון פיננסי משפחתי ייאלץ לבצע חיתוך דרסטי בהרגלי הצריכה, לוותר על פנאי, נסיעות ואולי אף על צרכים בסיסיים, בדיוק בשלב בחיים שבו ההוצאות הרפואיות והסיעודיות נוטות לעלות.

לפי סקרים אחרונים,  כ-40% מהישראלים אינם מכירים את פרטי החיסכון שלהם (דמי ניהול, מסלולי השקעה, תשואות ותנאים נלווים) כאשר למעלה ממחצית מהצעירים (בני 18-30) נמצאים בערפל מוחלט לגבי הפנסיה שלהם. לפי דודי לוי, צעירים אשר לא יקדימו תרופה למכה – עלולים בגיל הפרישה לעמוד בפני שוקת שבורה.

מנגד, החוסכים המבוגרים (מעל גיל 50) כבר מגלים בקיאות רבה יותר, אך עבורם היכולת לשנות את התמונה היא מוגבלת – הפרישה כבר מעבר לפינה ואלמנט הזמן כבר לא לצידם. לפי דודי לוי, היכולת להשפיע על גובה הקצבה החודשית בגיל הפרישה נמצאת בשיאה דווקא כשאנחנו צעירים. כל שקל שמופקד בגיל 25 שווה הרבה יותר משקל שמופקד בגיל 55, בזכות עשרות שנים של תשואה מצטברת בשוק ההון.

ארגז הכלים להגדלת הקצבה: איך נלחמים בצורה מושכלת בגזירה?

לפי דודי לוי מבעלי המרכז לתכנון פרישה בצפון, החדשות הטובות הן שתמיד יש מה לעשות והכל עניין של קבלת החלטות מושכלות, נכונות ומותאמות אישית לצרכים האישיים של כל אחד מהפורשים העתידיים.

לרוב,  תכנון פיננסי הוליסטי אשר מבוצע  בצורה חכמה יכלול את הצעדים הבאים:

• פיצויים וקרנות השתלמות – שמירה על קרן השתלמות מושקעת גם לאחר שהיא נזילה מאפשרת לכם ליהנות מפטור ממס על הרווחים, יתרון אשר יכול להוות השלמה קריטית להכנסה בגיל הפרישה.
• קופת גמל להשקעה –  בשנים האחרונות, קופת גמל להשקעה היא בין הכלים היעילים ביותר להגדלת הנטו בפרישה. לפי דודי לוי, קופת גמל להשקעה מאפשרת נזילות מלאה בכל עת –  אך, היתרון הגדול שמור לחוסכים סבלניים אשר ימתינו עם המשיכה עד לאחר גיל 60, אז הם יוכלו לקבל את הכסף כקצבה חודשית פטורה ממס לחלוטין.
• אופטימיזציה של דמי ניהול ותשואות – היום, ניתן לעבור בין חברות מנהלות (מור, מיטב, אלטשולר, הפניקס וכדומה) בקלות, לצורך שיפור דמי הניהול או יצירת ביצועים עודפים (תשואות) אשר יכולים לשנות את פני העתיד שלכם. אם אתם מבצעים צ'ק אפ פיננסי בכל תקופה ומגלים כי מנהלי קרן ההשתלמות או קרן הפנסיה לא בדיוק הכו את התחזיות ונמצאים הרחק מאחור בטבלאות הדירוג של השוק, כדאי לשקול ניוד של קרן הפנסיה או ניוד של קרן ההשתלמות לחברה מתחרה אשר יכולה לספק תוצאות טובות יותר.
• השלמות עצמאיות – הפרשות סוף שנה (בעיקר לעצמאיים אך גם לשכירים במעמד עצמאי) מאפשרות לנצל הטבות מס ולהגדיל את הקרן הצבורה. לפי דודי לוי, כל שקל שתכניסו היום יוריד את התלות שלכם בילדים או בנכדים בעתיד.

לסיכום, החיסכון הפנסיוני הוא לא נושא למבוגרים בלבד – הוא המשימה החשובה ביותר שלכם דווקא בשיא כוחכם. בשנת 2026, כשתנאי השוק והריבית מאתגרים, הישענות פסיבית על המעסיק היא הימור מסוכן על איכות החיים שלכם.

תכנון פיננסי אישי או משפחתי אשר כולל איסוף כל הנתונים ובניית אסטרטגיה הכוללת גם השקעות משלימות (כמו נדל"ן או תיקי השקעות פרטיים), היא הדרך היחידה לוודא שבתקופת הגמלאות תוכלו באמת לקצור את הפירות בעבור עמלכם. אל תחכו שהפרישה תעמוד בפתח – תנו לכסף שלכם לעבוד בשבילכם כבר עכשיו.

המאמר נכתב בשיתוף עם דודי לוי, סוכן ביטוח פנסיוני, אשר מעניק שירותי ייעוץ, ליווי והכוונה בכל התחום הפיננסי והפנסיוני.